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Fast alle Eltern in Deutschland fürchten darum, dass der eigene Nachwuchs bereits in jungen Jahren einen schweren Unfall mit bleibenden Schäden erleidet oder sogar verstirbt, noch bevor die Jugendzeit erreicht wird. So sehr den Eltern die Sicherheit des eigenen Kindes auch am Herzen liegt, verhalten sich viele sehr zögernd, was den Versicherungsschutz für Tochter und Sohn angeht.

In vielen Fällen liegt dies in der Unwissenheit über den Geltungsbereich der eigenen Versicherung begründet. Nach der Geburt eines Kindes gehen viele Eltern davon aus, dass der individuelle Versicherungsschutz in vielen Sparten automatisch auf das eigene Kind ausgedehnt wird, das Gegenteil ist allerdings je nach Versicherung der Fall.

Todesfall der Eltern nur selten abgesichert

Nach einer repräsentativen Umfrage der Allianz Deutschland geben Familien in der Bundesrepublik durchschnittlich etwas mehr als 100 Euro pro Monat für ihren allgemeinen Versicherungsschutz aus, profitieren kann der Nachwuchs dabei z. B. von einem Haftpflichtschutz, der die gesamte Familie umfasst. Anders sieht dies etwa bei der Risikolebensversicherung aus, die im Todesfall beispielsweise die Kosten des Begräbnisses übernehmen kann und den Hinterbliebenen eine finanzielle Erleichterung in der ersten, schweren Phase nach dem persönlichen Verlust bietet. Nur gut ein Drittel der Familienväter und -mütter in Deutschland haben sich für einen solchen Schutz entschieden, im schlimmsten Fall bleibt für die zurückgebliebene Waise keine finanzielle Sicherheit.

Invalidität von Kindern nicht unterschätzen

Nur jedes achte befragte Elternpaar hatte sich laut Umfrage für eine Invaliditätsversicherung für das eigene Kind entschieden. Genau dieser Schutz ergibt jedoch schon in frühen Jahren Sinn, wenn der eigene Nachwuchs aktiv die Welt entdeckt und hierbei nicht vor sämtlichen Gefahren des Lebens wie kleinen und größeren Unfällen geschützt ist. Eine entsprechende Versicherung hilft dabei, durch eine Einmalzahlung oder eine fortlaufende, private Invalidenrente den Verlust eines Körperteils oder eine andere Beeinträchtigung des Kindes finanziell auszugleichen und so Sicherheit für den weiteren Lebensweg zu schaffen.

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Neben der gesetzlichen Rente auf eine private Altersvorsorge zu vertrauen, wird für immer mehr Bundesbürger interessanter. Staatlich geförderte Modelle wie die 2001 eingeführte Riester-Rente sowie die Basis-Rente haben neuen Schwung in die deutsche Versicherungslandschaft gebracht, alleine im Bereich Riester wurden mehr als zwölf Millionen Verträge im letzten Jahrzehnt abgeschlossen.

Beide staatlich geförderten Varianten können eine individuell lohnenswerte Investition in den eigenen Lebensabend darstellen, solange gewisse Grundlagen für eine sinnvolle Altersvorsorge beachtet werden. Renditen und steuerliche Vergünstigungen genau unter die Lupe zu nehmen, sollte dabei eine grundlegende Pflicht vor dem Vertragsabschluss darstellen.

Eine Riester-Rente auf ansprechende Weise gestalten

Immer wieder werden Kritikpunkte von verschiedenen Seiten an der Riester-Rente hervorgebracht, die sich größtenteils auf eine zu geringe Rendite im Anlagekonzept beziehen und so keine ausreichende Absicherung für den Lebensabend darstellen. In der Tat sollte vor dem Vertragsabschluss genau geprüft werden, wie hoch die Garantieverzinsung jeweils ausfällt und ob die zusätzlich in Aussicht gestellten Renditen wirklich realistisch sind.

Lohnenswert kann die Riester-Förderung gerade bei jungen Familien werden, für jedes Kind mit einem Geburtsjahr ab 2008 werden mittlerweile 300 Euro statt bislang 185 Euro als jährliche Fördersumme geboten. Auch bei einer aktuell geringen Verzinsung kann ein entsprechend geförderter Riester-Vertrag lohnen, wenn die Beitragszahlung auf das monatliche Mindestmaß von fünf Euro reduziert wird.

Die Basisrente mit ihren Vorteilen entdecken

Im Vergleich zum Riester-Modell ist die Basis- oder Rürup-Rente nicht so erfolgreich, kann in vielen Fällen jedoch die individuell bessere Wahl darstellen. Als Ergänzung zu einer betrieblichen Altersvorsorge oder anderen Anlageprodukten bietet das Rürup-Modell vor allem eine steuerliche Ersparnis und hat sich daher eher bei Selbstständigen und Freiberuflern ohne größere Familie als zu überprüfende Alternative etabliert. Grundsätzlich sollte überprüft werden, ob ein Rürup- oder Riester-Vertrag auch Teil der betrieblichen Altersvorsorge ist. Oftmals leistet der eigene Arbeitgeber seinen Anteil zur Altersvorsorge und sorgt für weitere finanzielle Vorteile.

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Angekündigt war die Absenkung des Garantiezinses für Lebensversicherungen für den Jahresbeginn 2012, mittlerweile lässt sich die Umsetzung dieses Vorhabens bei faktisch allen Versicherungen in Deutschland erkennen. Wer sich in diesem Jahr für den Abschluss einer Kapital-Lebensversicherung und somit für eines der beliebtesten Produkte der deutschen Altersvorsorge entscheidet, bekommt von den Versicherungen in Deutschland hierfür lediglich noch eine garantierte Guthabenverzinsung von 1,75 Prozent jährlich geboten. Die Absenkung erfolgt dabei von 2,25 Prozent und kann somit maximal als Ausgleich für die inflationären Entwicklungen gesehen werden, mit denen sich die europäische Einheitswährung aktuell und in den nächsten Jahren auseinanderzusetzen hat.

Gesamtrendite nach aktuellen Einschätzungen auch sinkend

Der Gesamtverband der Versicherungen in Deutschland rechnet neben dem abgesenkten Garantiezins auch mit einer leicht fallenden Gesamtrendite, die beim Abschluss einer Lebensversicherung zu erwarten ist. Diese Rendite errechnet sich aus dem Garantiezins sowie zusätzlichen, nicht zugesicherten Anteilen, die z. B. über gekoppelte Fonds erworben werden können.

Aktuell liegt die Rendite von Kapital-Lebensversicherungen im Durchschnitt noch über vier Prozent jährlich, in wenigen Jahren dürfte diese Marke allerdings von allen laufenden Verträgen unterschritten werden. Ein wesentliches Problem waren hierbei die Währungsschwankungen sowie die Unsicherheiten auf den Finanzmärkten in den letzten Jahren, so dass bei weitem nicht alle Finanzprodukte die gewünschten Renditen erzielen konnten.

Zufriedenheit mit 2011, Unsicherheiten für die Zukunft

Grundsätzlich äußerste sich der GDV positiv über das letzte Geschäftsjahr, allerdings gab der Verband auch zu, dass sich viele Versicherungsnehmer bewusst noch 2011 für einen Vertragsabschluss entschieden hätten, um von besseren Konditionen bei der Verzinsung zu profitieren. Fernab der privaten Altersvorsorge sind es nach Angaben der GDV vor allem die Bereiche Hausrat, Gebäude und Kfz-Versicherung, die in der nahen Zukunft von leichten Preisanstiegen in den Versicherungstarifen betroffen sein dürften. Grund hierfür sind die gestiegenen Ausgaben der Versicherungen in den Bereichen Schaden und Unfall, die im vergangenen Jahr bei fast 57 Milliarden Euro lagen.

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Zur Absicherung der eigenen Familie oder zur Aufbesserung der individuellen Bonität ist der Abschluss einer Restschuldversicherung bei modernen Kreditverträgen obligatorisch. Während bei einem klassischen Konsumentenkredit eine größere Wahlfreiheit herrscht, ob ein solches Absicherungsprodukt abgeschlossen werden soll, ist eine Entscheidung für die Restschuldversicherung bei einem Bauvorhaben fast unverzichtbar.

Zu hoch sind die aufgenommenen Darlehen, als dass die Familie im Falle des Todes oder Berufsunfähigkeit des Kreditnehmers dieses einfach aus eigener Kraft zurückbezahlen könnte. Nicht jede Restschuldversicherung ist in gleicher Weise für die individuellen Bedürfnisse geeignet, bei Abschluss eines Baukredits sollte daher auch dieser Teil des Kreditvertrags genau überprüft werden.

Risiko Todesfall in jedem Fall absichern

Verbraucherverbände sehen die Absicherung der Restschuld bei Kreditverträgen eher kritisch, nach einer aktuellen Analyse der Stiftung Warentest ist es jedoch ratsam, wenigstens das Risiko Todesfall mit in die Absicherung einer Baufinanzierung zu übernehmen. Dieser Fall ist unabhängig vom persönlichen Verlust finanziell besonders eklatant, da der Kreditnehmer durch seinen Tod keinerlei Einnahmen mehr erzielt, was z. B. bei einer längeren Arbeitslosigkeit anders gelagert wäre. Neben dem einzelnen Risikofall sollte ein großer Wert auf die Höhe der Deckungssumme geachtet werden. Diese sollte unbedingt im Verhältnis zum Bauvorhaben stehen und nicht alleine zur Absenkung der Tilgungsraten auf ein zu geringes Niveau festgesetzt werden.

Große Varianz in den Beiträgen deutscher Kreditinstitute

Auch wenn viele Banken und Kredithäuser für ein Darlehen bereits eine eigene Restschuldversicherung anbieten, lohnt es sich für den Verbraucher, individuell nach Versicherungen zu recherchieren und sich eigenständig Angebote einzuholen. Der Grund hierfür ist die finanzielle Bandbreite, die für diese Sonderform der Versicherung erwartet werden kann. Nach der aktuellen Analyse durch die Stiftung Warentest kann schlimmstenfalls ein doppelt so hoher Beitrag für die gleiche Deckungssumme fällig werden, wenn vorschnell einer Restschuldversicherung zum Kreditvertrag zugestimmt wird. Nicht selten bieten teure Policen sogar einen Versicherungsschutz, der kaum für das eigene Bauvorhaben ausreicht.

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Die Riester-Rente garantiert nicht nur eine Altersvorsorge mit staatlichen Zulagen, sondern Sie können die Beiträge auch noch steuerlich geltend machen. Wir stellen Ihnen heute in diesem Zusammenhang einige Tipps vor.

Die Riester-Rente – Grundzulage plus Kinderzulage = Altersvorsorgezulage

Vorab gleich Eines: Der Steuervorteil ist generell besonders interessant für besser verdienende Bürgerinnen und Bürger. Die Beiträge für die Riester-Altersvorsorge können als so genannte Sonderausgaben in der Steuererklärung aufgeführt werden. Die Günstiger- Prüfung, die hier zum Tragen kommt, bedeutet, dass das Finanzamt automatisch die Lösung anwendet, die für den steuerpflichtigen Bürger besser ist. Wenn nämlich die Steuervorteile, die der Steuerpflichtige durch die Ausgaben, die er durch die Beitragszahlung in die Riester-Rente hat, höher sind, als wenn er Sonderausgaben geltend machen würde, dann wendet das Finanzamt die Lösung an, die dem Betreffenden einen höheren Steuervorteil gewährt.

Die Altersvorsorge nach Herrn Riester umfasst sowohl die Grundzulage als auch die Kinderzulage. Die Beiträge zu dieser staatlich subventionierten Altersvorsorge werden auf der Basis des individuellen Gehalts, beziehungsweise basierend auf dem Bruttolohn des Vorjahres, berechnet (§ 83 EStG). Natürlich hat derjenige, der viel einzahlt, höhere steuerliche Vorteile. Von der Kinderzulage profitieren vor allem Familien mit Kindern.

Die Steuervergünstigung

Sowohl der Sonderausgabenabzug als auch der Betrag, der bei der Riester-Rente maximal steuerlich geltend gemacht werden kann, beträgt jährlich 2.100 Euro, gemäß § 10a des Einkommenssteuergesetzes. Sie müssen hierzu die ausgefüllte Anlage AV Ihrer Einkommenssteuererklärung beifügen, sowie die Bescheinigung der Versicherungsgesellschaft über die eingezahlten Beträge.

Die so genannten Förderbeträge werden dabei mit berücksichtigt, die staatliche Förderung wird steuerlich als Vorsorgeaufwand anerkannt. Das Finanzamt berücksichtigt die staatliche Subvention also so, als hätte sie der Steuerzahler aus eigener Tasche bezahlt. Wenn der Fiskus ersieht, dass der Steuervorteil größer ist als die Förderung, wird, sozusagen Zug um Zug, die Förderung zurückverlangt und der höhere Steuervorteil gewährt. Bei Verträgen mit nicht förderberechtigten Personen, zum Beispiel bei Selbständigen, wird die Steuer nach dem Ertragssteueranteil erhoben.

Die Riester-Rente wird als Privatrente angesehen und unterliegt, kommt sie zur Auszahlung, der vollen Besteuerung. Zu beachten ist auch, dass die erhaltenen Steuervorteile bei einem Wegzug aus Deutschland vollumfänglich zurückzuzahlen sind, da die unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland entfällt und auf die Rente im Ausland keine Quellensteuer erhoben wird.

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Das neue Wechselkennzeichen – es ist beschlossene Sache – wird ab dem 1. Juli 2012, im wahrsten Sinne des Wortes, in den Verkehr kommen. Eines kann man schon heute vorab feststellen: Diese Einführung ist auf jeden Fall eine Unterstützung, die dem Umweltbewusstsein der Bürger Rechnung tragen soll – sagen jedenfalls die Politiker. Ist das so und welche Bedeutung hat in diesem Zusammenhang die Kfz-Versicherung?

Das Wechselkennzeichen

Am Anfang standen gute Gedanken – für das Wechselkennzeichen. Andere Länder, wie zum Beispiel die Schweiz und Österreich hatten ja schon vor längerer Zeit vorgemacht, wie es gehen könnte. Leider ist aber die neue Regelung hierzulande für keinen Autonutzer von irgendeinem Vorteil begleitet. Es sollte damit unter anderem auch ein Anreiz geschaffen werden, sich einen Zweitwagen mit umweltfreundlichem Antrieb zu kaufen. Fest steht heute jedoch schon Eines: Die geplante Steuererleichterung bleibt ein Wunschtraum, der leider nicht wahr wird. Und ob tatsächlich der beabsichtigte Anreiz geschaffen wurde, darf zumindest bezweifelt werden und wird die Zukunft zeigen.

Jetzt Versicherungsprämien sparen?

Somit hegen jetzt viele Autobesitzer die Hoffnung auf eine Erleichterung von Seiten der Versicherungen. Es darf jedoch infrage gestellt werden, betrachtet man den Preisdruck der Versicherungsgesellschaften auf dem Gebiet der Autoversicherung, dass ein Spielraum für Vergünstigungen jedweder Art gegeben sein könnte. Auch wenn man bedenkt, dass mit dem Wechselkennzeichen immer nur ein Auto in Gebrauch ist, und damit ein Risiko des nicht gefahrenen Fahrzeugs auf dem Gebiet der Haftpflicht- und Vollkaskoversicherung ausgeschlossen ist, sind signifikante Rabatte trotzdem nicht zu erwarten. Das Unfallrisiko des Einzelnen findet nämlich schon seinen Niederschlag in der Versicherungsprämie anhand der angegebenen Kilometerzahl im Versicherungsvertrag. Einhellig ist diese Haltung indes unter derzeit nicht. So vertritt zum Beispiel der ADAC die Meinung, dass die Prämie für beide Kraftfahrzeuge geringer ausfalle, als die zusammengezählten Einzelprämienbeiträge für zwei Autos.

Eine endgültige Beurteilung der Vor- und Nachteile in versicherungstechnischer Hinsicht kann wohl erst dann abgegeben werden, wenn eine gewisse Praxis der Versicherungsgesellschaften im Umgang mit dem Wechselkennzeichen zu verzeichnen ist. Die erhofften Vorteile für den Verbraucher jedenfalls muss man momentan mit der Lupe suchen.

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Die gesetzlichen Krankenkassen rechnen ihre Leistungen grundsätzlich erst einmal alle gleich ab. Auch die Höhe der Beiträge ist anders als bei privaten Krankenkassen prinzipiell identisch. Kleine, aber feine Unterschiede sollten dennoch beachtet werden. Diese können im Einzelfall einen Wechsel der gesetzlichen Krankenkasse sinnvoll machen.

Unterschiedliche Zusatzleistungen der einzeln Kassen

Wenn Sie der Meinung sind, die Leistungen der gesetzlichen Krankenkassen sind grundsätzlich erst einmal alle gleich, haben Sie im Prinzip Recht. In jedem Fall müssen die Gesetzlichen ihre Leistungen nach dem vorgeschriebenen Leistungskatalog abrechnen.

Anders sieht die Sache bei den sogenannten Kann-Leistungen aus, die vom Gesetz her vom Patienten selber bezahlt werden müssen. Hier entscheidet häufig die Kulanz oder auch das finanzielle Polster einer gesetzlichen Krankenkasse, ob eine solche Kann-Leistung bezuschusst wird oder nicht. Zu diesen Leistungen gehören etwa Boni für Zahnvorsorge, Zuschüsse für homöopathische Heilmittel und spezielle psychotherapeutische Behandlungen. Ein Vergleichen der jeweiligen Leistungen lohnt sich für Sie auf jeden Fall.

Sonderkündigungsrecht bei Erhebung von Zusatzbeiträgen

Auch die Beitragssätze sind für alle gesetzlichen Krankenkassen gleich. Zumindest gilt das für Kassen, die gut gewirtschaftet haben und mit ihren Finanzen auskommen. Gesetzliche Kassen, die das nicht können, dürfen von ihren Mitgliedern einen Zusatzbeitrag verlangen. Daher sollten Sie sich einmal genau die Daten Ihrer gesetzlichen Krankenkasse anschauen und bei drohendem Zusatzbeitrag den Wechsel in eine andere Krankenkasse erwägen. Den Wechsel dürfen Sie als gesetzlich Versicherter übrigens ganz unkompliziert und ohne Begründung vornehmen, wenn Sie seit mindestens 18 Monaten Mitglied einer Kasse sind. Erhebt die Kasse einen Zusatzbeitrag, müssen Sie noch nicht einmal die vom Gesetzgeber vorgeschriebene Kündigungsfrist von zwei Monaten einhalten und können Ihr Sonderkündigungsrecht in Anspruch nehmen.

Extras durch private Zusatzversicherung

Es gibt Leistungen, die auch die kulanteste und großzügigste gesetzliche Krankenkasse ihren Mitgliedern nicht finanziert. Dazu gehören Sonderleistungen für den Zahnersatz oder Sehhilfen. Falls Sie sich hier zusätzlich absichern wollen, sollten Sie eine Zusatzversicherung bei einer privaten Krankenkasse abschließen. Eine solche Zusatzversicherung deckt auch die Unterbringung in einem Zweibettzimmer oder je nach Tarif im Einbettzimmer und Chefarztbehandlung im Krankenhaus ab. Die Wahl der für Sie günstigsten gesetzlichen Krankenkasse und ein Mix mit Zusatzleistungen einer privaten Versicherung bietet Ihnen gute Absicherung.

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Schöne und gepflegte Zähne sind heutzutage nicht lediglich ein gesundheitliches und ästhetisches Problem, sondern eine Art Lebensgefühl. Ob im Beruf oder privaten Bereich: Schöne Zähne signalisieren Erfolg, Tatkraft und Optimismus. Wer von uns würde sich also nicht um eine ästhetische Zahnoptik kümmern wollen? Leider ist dies für die allermeisten eine Frage des Geldes, übernehmen doch die gesetzlichen Krankenkassen in den seltensten Fällen die Kosten für Zahnverschönerungen, wenn diese nicht „gesundheitlich geboten“ sind. Das jedoch sind sie in den seltensten Fällen. Wie also sieht die Lösung aus?

Private Zahnzusatzversicherung – Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen

Durch eine Zahnzusatzversicherung können Sie auf jeden Fall Ihren Anteil an den so genannten „erstattungsfähigen Kosten“ der gesetzlichen Krankenversicherung vermindern.

Sollten Sie zudem unter schlechter Zahnsubstanz leiden, dann müssen Sie mit hohen Kosten rechnen, die Sie leider aus eigener Tasche zahlen müssen, sollten Sie keine Zusatzversicherung haben, die diese Kosten übernimmt. Ohne die finanziellen Hilfen einer Krankenzusatzversicherung im Detail beschreiben zu können, da diese von Gesellschaft zu Gesellschaft variieren, kann jedoch generell gesagt werden, dass die „Privaten“ mit ihrer Leistung an dem Punkt ansetzen, an dem die des Gesetzgebers aufhört.

Zu beachten ist ebenfalls, dass Sie von der Krankenkasse lediglich einen so genannten „Festzuschuss“ bekommen, wobei die Erstattungshöhe sich an den Kosten ausrichtet, die für eine „medizinische und ausreichende“ Versorgung entstehen würde. Die Definition „ausreichend“ wird bei den Krankenkassen sehr eng ausgelegt, da ihre Sichtweise sich häufig an dem Fokus der Wirtschaftlichkeit orientiert. Für jeden zahnärztlichen Befund ist im Gesetz ein bestimmter Betrag festgelegt. Jeder besondere Wunsch des Patienten, der diese, wie sie der Gesetzgeber nennt, „Regelversorgung“ überschreitet, ist von Ihnen privat zu bezahlen. Das Kuriose ist, dass Sie selbst dann zahlen müssen, wenn Sie die „Regelversorgung“ beachten: und zwar 35 bis zu 50% des Gesamtbetrages.

Die Zahnzusatzversicherung – finanzielle Hilfe, die notwendig ist

Vor diesem Hintergrund ist eine Zahnzusatzversicherung auf jeden Fall geboten. Sollten Sie sich zum Abschluss einer solchen Versicherung entschlossen haben, ist Eile geboten, bevor langfristige Zahnarztbesuche drohen. Bevor Sie nämlich von der privaten Versicherungsgesellschaft, bei der Sie diese Zusatzversicherung abgeschlossen haben, einen Leistungsanspruch erwerben, ist bisweilen eine Wartezeit von acht Monaten zu beachten. Erst dann bekommen Sie Leistungen aus dieser Versicherung. Auch die Behandlungskosten für zahnärztliche Konsultationen, die vor dem Abschluss des Vertrages lagen, übernehmen die Gesellschaften nicht.

Fazit

Eine Zahnzusatzversicherung gehört vielleicht im gesundheitlichen Bereich zu einer der wichtigsten privaten Zusatzversorgungen. Vor dem Hintergrund der immer mehr eingeschränkten Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherungen ist eine solche Absicherung geboten. Die oft relativ günstigen monatlichen Versicherungsprämien erleichtern die Entscheidung eines solchen Abschlusses: bedenkt man, was alleine eine Brücke oder eine Krone heutzutage kostet. Diese Kosten müssten Sie sonst aus Ihrer eigenen Tasche bezahlen.

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Die Pflegeversicherung gibt es in Deutschland seit 1995. Jeder Arbeitnehmer muss verpflichtend einen von der Regierung festgelegten Prozentsatz einzahlen. Singles ohne Kind zahlen mehr als Eltern, die Kinder haben. Von dem Geld wird die Pflege von alten, kranken und behinderten Menschen unterstützend finanziert. Wie viel Geld ein Pflegebedürftiger oder seine Angehörigen bekommen, hängt von der Pflegestufe ab.

Die Pflegestufen der Pflegeversicherung

Es gibt in Deutschland drei Pflegestufen sowie die Sonderstufe 0. Im Rahmen dieser offiziell nicht anerkannten Stufe werden ausgewählte Leistungen bezahlt, wenn eine Pflegebedürftigkeit gegeben ist, diese jedoch nicht für die Anerkennung der Pflegestufe I ausreicht. Die Pflegestufe 0 wird mitunter auch als Heimbedürftigkeitsbescheinigung bezeichnet.

Die Anerkennung der Pflegestufe I erfordert eine erhebliche Pflegebedürftigkeit, welche es notwendig macht, dass einmal am Tag eine Hilfe in Anspruch genommen werden muss. Es müssen mindestens zwei Verrichtungen ausgeführt werden, die der Pflegebedürftige nicht mehr allein übernehmen kann.

Soll die Pflegestufe II anerkannt werden, wird eine Schwerpflegebedürftigkeit vorausgesetzt. Dies bedeutet, dass der Pflegedienst mindestens drei Mal täglich kommen muss, und zwar zu verschiedenen Tageszeiten. Zudem ist es notwendig, dass einmal in der Woche eine Hilfe im Haushalt organisiert wird, weil der Pflegebedürftige diese Aufgaben nicht mehr allein bewältigen kann.

Die Schwerstpflegebedürftigkeit ist in der höchsten Stufe, der Pflegestufe 3, definiert. Hierbei handelt es um einen Hilfebedarf, der quasi den ganzen Tag, rund um die Uhr, gegeben ist. Oftmals können die Menschen nur in einem Pflegeheim betreut werden, oder aber wenn sie im Haus oder in der Wohnung eines nahen Angehörigen leben.

Die Anerkennung einer Pflegestufe

Die Anerkennung einer Pflegestufe erfolgt durch die sozialen Dienste für Medizin. Sie richtet sich nach dem Hilfebedarf des Patienten, dieser wird in einer Zeit ausgedrückt. Je weniger Tätigkeiten selbst verrichtet werden können, umso größer ist der Pflegebedarf und umso mehr Zeit wird er in Anspruch nehmen. Es kann bei Veränderungen des Gesundheitszustandes eine Höherstufung oder Abstufung in den Pflegeleistungen erfolgen, ebenso kann die Anerkennung einer Pflegestufe auch abgelehnt werden.

Der Anspruch auf Pflegegeld

Nach Anerkennung einer Pflegestufe ist ein Anspruch auf Pflegegeld gegeben. Dieses kann für die häusliche Pflege oder aber für die Unterbringung in einem Pflegeheim verwendet werden. Je höher die anerkannte Pflegestufe ist, desto höher ist auch das Pflegegeld.

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Während viele Deutsche im Inland bestens durch verschiedene Versicherungen vor Risiken geschützt sind, ist auf der anderen Seite nicht selten eine fehlende Absicherung festzustellen, falls man sich im Ausland aufhält. Sehr wichtig ist zum Beispiel bei einem Urlaub im Ausland die Auslandskrankenversicherung, mit der man sich relativ günstig gegen verschiedene Kosten absichern kann, die bei Behandlungen und medizinischen Leistungen im Ausland entstehen können.

Weshalb ist eine Auslandskrankenversicherung sinnvoll?

Eine Auslandskrankenversicherung ist für alle Personen sinnvoll, die einerseits gesetzlich krankenversichert sind und sich zum anderen zukünftig im Ausland aufhalten, zum Beispiel während eines Urlaubes oder auch im Zuge einer Geschäftsreise. Empfehlenswert ist die Auslandskrankenversicherung vor allem deshalb, weil die gesetzliche Krankenversicherung zahlreiche Kosten nicht oder zumindest nur anteilig übernimmt, die bei einer medizinisch notwendigen Behandlung durch einen Arzt oder einer stationären Versorgungseinrichtung im Ausland entstehen können. Denn die gesetzliche Krankenversicherung übernimmt im Normalfall die Kosten nur in der Höhe, wie sie auch in Deutschland anfallen würden. Da jedoch viele Ärzte im Ausland höhere Kosten veranschlagen, vor allem weil es oftmals nur Privatbehandlungen gibt, müssten Sie diese höheren Kosten selbst tragen, falls Sie nicht durch eine entsprechende Versicherung abgesichert sind.

Welche Leistungen beinhaltet die Auslandskrankenversicherung?

Die Leistungen der Auslandskrankenversicherung sind relativ vielschichtig und richten sich im Detail nach dem Anbieter. Festzuhalten ist jedoch, dass Sie sich mit einer Auslandskrankenversicherung günstig im Urlaub absichern können, da sie ein sehr gutes Preis-Leistungs-Verhältnis hat. Zu den Leistungen zählt unter anderem, dass die bereits erwähnten „Mehrkosten“, die durch ambulante oder stationäre Behandlungen im Ausland entstanden sind, von der Versicherung übernommen werden. Zudem beinhalten die meisten Policen noch weitere Leistungen. So werden zum Beispiel Kosten erstattet, die beim Rücktransport in die Heimat (medizinisch notwendig) entstehen, es werden Kosten für eine eventuelle Bergung zurückgezahlt und oftmals wird sogar die Rückreise einer Begleitperson bezahlt. Besonders wenn man sich die Kosten anschaut, die bei einer Operation im Ausland entstehen können, können durch den Abschluss einer Auslandskrankenversicherung sehr hohe Kosten vermieden werden.