Steuervorteile für Dieselfahrzeuge könnten abgeschafft werden

Schon heute müssen bei den Spritpreisen Abstriche im Vergleich zum Benzin gemacht werden – aktuell beträgt der Unterschied nur noch etwa zwölf Cent pro Liter, obwohl die Besteuerung um rund 22 Cent geringer ausfällt. Innerhalb der Europäischen Union werden auch Stimmen laut, die eine gänzliche Abschaffung des Steuervorteils fordern. Dies hätte zur Folge, dass Diesel sich im Vergleich zum Benzin wesentlich verteuern würde. Auch deutsche Experten räumen der Steuerersparnis wenige Zukunftschancen ein und vermuten, dass die Begünstigung über kurz oder lang abgeschafft wird.

Selbst bei einer Beibehaltung der Subventionierung wird sich der Dieselpreis dem des Benzins angleichen, denn die erhöhte Nachfrage nach dem Kraftstoff lässt die Preise steigen. Zudem ist es nicht gelungen, den gewerblichen Güterverkehr auf das Schienennetz zu verlagern. Auf deutschen Autobahnen sind deshalb mehr Lkw denn je unterwegs, die ausschließlich Diesel tanken. Da die Mineralölgesellschaften ihre Kapazitäten für die Dieselproduktion nicht ausbauen, verteuert sich der Kraftstoff weiter. Ein weiterer Faktor ist die chemische Zusammensetzung, die der des Heizöls gleicht – so könnten sich kalte Winter ebenfalls ungünstig auf den Preis auswirken.

Abstriche bei der Spritersparnis und beim Wiederverkaufswert

Auch die Vorteile im Spritverbrauch sind nicht mehr so deutlich wie in der Vergangenheit: Neue Benzinmotoren sind ebenfalls auf sparsamen Verbrauch ausgelegt und werden ständig weiterentwickelt. Experten weisen darauf hin, dass aktuelle Mittelklasse- und Kleinwagen mit Benzinmotor einen so niedrigen Verbrauch haben, dass die Anschaffung eines Dieselfahrzeugs bei den derzeitigen Kraftstoffpreisen kaum noch lohnenswert erscheint.

Das häufig angeführte Argument, dass ein Diesel-Pkw im Wiederverkauf wesentlich höhere Preise erzielen könne als ein Benziner, gilt ebenfalls nicht mehr uneingeschränkt. Als Hauptgründe sind auch hier steigende Spritpreise sowie das Aufkommen vergleichsweise sparsamer Benziner-Modelle zu nennen. Beim Kauf eines Autos können sich Verbraucher also nicht mehr auf althergebrachte Faustformeln verlassen, stattdessen sind individuelle Berechnungen erforderlich. In einigen Fahrzeugklassen müssten nach Expertenmeinung bis zu 50.000 Kilometer im Jahr zurückgelegt werden, um durch einen Dieselwagen Vorteile zu erzielen. Mittlerweile sind einige Fahrzeughersteller dazu übergegangen, Diesel-Pkw als besonders günstige Einstiegsvariante anzubieten – Fachleute vermuten dahinter Kalkül und empfehlen, vor dem Autokauf genau auszurechnen, ob sich die Anschaffung auch langfristig lohnt.

Oftmals ist aber nicht ganz eindeutig, welche Fälle tatsächlich von der Versicherungsgesellschaft übernommen werden und welche nicht. Akute Erkrankungen, die nicht vorhersehbar waren, sind grundsätzlich in den Versicherungsumfang eingeschlossen. Chronische und somit bereits bekannte Krankheiten führen nicht selten zu Diskussionen zwischen Versicherern und Kunden.

Erst kürzlich wurde diesbezüglich durch ein Gerichtsurteil festgelegt, dass eine unvorhersehbare Verschlimmerung einer bereits bestehenden Grunderkrankung mit einer neu auftretenden Krankheit gleichzusetzen sei. In besagtem Fall hatte eine an Rheuma erkrankte Frau eine Reise gebucht und sich vorab bei ihrem Arzt erkundigt, ob sie körperlich in der Lage sei, diese auch wirklich wahrzunehmen. Der Mediziner hatte keinerlei Bedenken und erklärte seine Patientin zu diesem Zeitpunkt für uneingeschränkt reisefähig. Kurz vor Reiseantritt kam es dann aber zu einem plötzlichen Rheumaschub und einer Verschlechterung ihres Zustandes. Ein Krankenhausaufenthalt wurde notwendig, die Reise musste storniert werden. Die dafür anfallenden Kosten wollte die Frau bei ihrer Versicherung geltend machen. Diese lehnte aber ab: Eine bereits bekannte Vorerkrankung falle nicht unter den vereinbarten Versicherungsumfang.

Das Gericht entschied, dass der Versicherer zahlen müsse. Eine derart unerwartet auftretende Verschlechterung des Gesundheitszustands sei mit einer Neuerkrankung vergleichbar, daher greife der Versicherungsschutz der Reiserücktrittsversicherung. Die Reisefähigkeit eines Versicherten, der an einer Vorerkrankung leide, sei grundsätzlich subjektiv und entscheide sich vornehmlich durch das Urteil des behandelnden Arztes. Schätzt der Mediziner wie in diesem Fall den Zustand seiner Patientin als stabil genug ein, kann diese zu Recht eine Reise buchen und muss bei einer unvorhersehbaren Verschlechterung ihrer Gesundheit nicht für die Stornogebühren aufkommen.

Zur Sicherheit werden die Daten bei dem Vorgang verschlüsselt. Bei kleinen Geldbeträgen soll jedoch keine PIN-Eingabe oder Unterschrift mehr notwendig sein. Allerdings muss die Karte vor der Nutzung aufgeladen werden. Maximal etwa 200 Euro kann man auf die Karte einzahlen. In der Testphase können allerdings nur Einkäufe von bis zu circa 20 Euro mit dieser neuen Technik bezahlt werden.

Die Funkkarte soll vor allem den zeitlichen Aufwand des Bezahlens reduzieren und es dem Handel möglicherweise erlauben, Personal einzusparen. Tests konnten zudem zeigen, dass der Umsatz der Geschäfte steigt. Für Kunden liegen die Vorteile jedoch nicht so klar auf der Hand. Zwar wird wohl auch für sie das Zahlen der Einkäufe so schneller ablaufen, bei Verlust der Karte ist das dort aufgeladene Guthaben jedoch weg.

Kritiker sehen einige Probleme bezüglich der Funkkarten. Zum einen sind falsche Abbuchungen problematisch. Zum anderen ist die Gewährleistung des Datenschutzes fraglich. Schließlich könnten die Daten per Funk auch unbemerkt vom Besitzer ausgelesen und dann missbraucht werden. Noch dazu hat der Kunde keine Sicherheit, welche Daten beim Bezahlen per Funk übertragen werden.

Die Banken und Sparkassen versichern jedoch, dass durch die notwendige Nähe von Karte und Lesegerät ein Missbrauch nicht möglich sei. Darüber hinaus würden bei der Funkbezahlung lediglich die Kartennummer und der Betrag des Einkaufes übertragen werden. Die Banken halten an dem Plan fest, bis Ende 2012 etwa 16 Millionen Kunden mit einer Funkkarte auszustatten. Bis Ende 2013 sollen es dann sogar etwa 30 Millionen sein und bis Ende 2015 sollen alle rund 45 Millionen Kunden des Sparkassen- und Giroverbandes mit der modernen Technik bezahlen können.

Wer lange unfallfrei fährt, steigt in der SF-Klasse nach oben. Umso höher die SF-Klasse, desto geringer ist der zu zahlende Beitrag. Im Falle eines Schadens wird der Autofahrer dann wieder heruntergestuft und der Versicherungsbeitrag steigt. Um wie viele Klassen es sich bei einer Rückstufung handelt, hängt bei den meisten Versicherungen dabei von der Ausgangsklasse sowie der Zahl der Schäden ab. Keinen Einfluss nimmt jedoch die Höhe des Schadens. Doch die entscheidenden Faktoren sind von Versicherung zu Versicherung verschieden.

Um eine Rückstufung zu verhindern, sollten Fahrzeughalter sich überlegen, die Autoversicherung nicht für kleinere Reparaturen am Auto in Anspruch zu nehmen. Schließlich sind die Kosten durch eine Rückstufung und somit durch höhere Beitragszahlungen langfristig häufig höher als die einmalige Zahlung des Schadens.

Wer eine neue Versicherung abschließt oder einen Zweitwagen versichern möchte, sollte also vor allem auch auf die Einstufung in die richtige SF-Klasse achten, denn eine falsche Einstufung kann langfristig viel Geld kosten. Für Fahranfänger gilt generell die Einstufung 0 mit einem Prozentsatz von etwa 240 %. Wer hingegen schon ein paar Jahre den Führerschein besitzt, bevor er ein Auto versichern lässt, kommt in die Klassen 1 – 3 und liegt zwischen circa 140 – 170 %.

Auch eine Übertragung von Rabatten von einem Fahrer auf einen anderen ist möglich. Die Rabatte werden in solch einem Fall unwiderruflich übergeben und entfallen bei der Person, die den Rabatt abtritt. Bei einer Übertragung gelten jedoch mehrere Voraussetzungen. Zum einen muss man den versicherten Wagen lange gefahren haben, bevor der Versicherungsnehmer die entsprechende Versicherung mit den Rabatten an einen abtreten kann. Dies ist beispielsweise der Fall, wenn ein Kind jahrelang das Fahrzeug der Eltern gefahren hat. Zum anderen können höchsten so viele schadenfreie Jahre abgetreten werden, wie die Zahl der Jahre, die das Kind bereits gefahren ist. Wer also erst seit rund sechs Jahren den Führerschein hat, kann maximal SF-Klasse 6 übertragen bekommen, selbst wenn der vorherige Versicherungsnehmer in Klasse 15 eingestuft war.

Anfang 2011 wurde auf Druck der EU auch in Deutschland der Biokraftstoff E10 eingeführt. Um den Ausstoß von Kohlendioxid zu senken, wurde der Anteil von rund 5 % Bioethanol beim „normalen“ Superbenzin auf 10 % angehoben. Das Bioethanol wird aus Getreide (z. B. Weizen oder Roggen) und Zuckerrüben gewonnen. Die Aufregung um den neuen Treibstoff war groß: Von unabsehbaren Motorschäden, brüchigen Benzinschläuchen und mangelnder Aufklärung seitens der Mineralölkonzerne und der Politik war die Rede. Mittlerweile haben sich die Gemüter beruhigt und eine gewisse Sachlichkeit ist in die Debatte gekommen.

Ca. 90 % aller Autos, die Superbenzin tanken, können problemlos mit E10 betrieben werden. Motor- und andere Schäden sind nicht zu erwarten, auch die Werkstätten berichten von keinen nennenswerten Beeinträchtigungen. Dennoch liegt der Anteil von E10 am gesamten Benzinabsatz weit unter dem von der Politik geforderten Mindestabsatz. Die führenden deutschen Tankstellenketten melden Umsatzanteile von rund 15 bis 20 % – Tendenz steigend. Darüber hinaus ist der neue Sprit mittlerweile flächendeckend in Deutschland verfügbar.

Sicherlich trägt eine verbesserte Information der Verbraucher dazu bei, die Akzeptanz von E10 zu steigern, denn der Wirrwarr in den ersten Wochen hat doch viele Autofahrer verunsichert. Viele Verbraucher befürchten nach wie vor Schäden am Fahrzeug. In einem Test hat der ADAC jedoch nachgewiesen, dass selbst für Autos, die keinen E10-Treibstoff vertragen, eine ein- oder sogar mehrmalige Fehlbetankung ohne Folgen bleibt. Beim Testauto ging erst nach rund 30.000 Kilometern und ständiger falscher Befüllung mit E10 die Benzinpumpe kaputt.

Trotz dieser Entwarnung scheint der Anreiz, E10 in den Tank zu füllen, noch nicht hoch genug. Zwar liegt der Preis pro Liter ein paar Cent unter dem Preis für Superbenzin E5, doch greifen viele an den Zapfsäulen immer noch nach der gewohnten Pistole. Wahrscheinlich ist das Vertrauen der Fahrer in die neue Marke noch nicht wieder völlig hergestellt. Vielleicht spielt aber auch die Nutzung von Nahrungsmitteln zur Herstellung von Benzin und anderen Kraftstoffen eine Rolle. Dieses Thema wurde zwar in der Öffentlichkeit nicht ganz so heftig diskutiert wie die Motorschäden, dennoch ist der Standpunkt „Essen gehört nicht in den Tank“ verständlich und nachvollziehbar. Auch wenn Mineralölkonzerne und Politik bereits viel für eine bessere Akzeptanz des Biokraftstoffes getan haben, wird noch mehr Aufklärungsarbeit nötig sein, um die langsam steigende Abnahme zu erhöhen.

Im Unterschied zur Kapitallebensversicherung ist die Risikolebensversicherung kein Sparplan, sondern purer Todesfallschutz, d. h., die Versicherung zahlt, wenn die versicherte Person während der Laufzeit etwa durch Unfall oder Krankheit verstirbt. Bleibt der Versicherungskunde am Leben, erhält er zum Versicherungsende kein Geld. Über den Abschluss einer Risikolebensversicherung sollten vor allem Eltern nachdenken, denn durch die Versicherungsleistung können die Hinterbliebenen und Kinder so wenigstens relativ sorgenfrei ihren Lebensunterhalt bestreiten. Doch auch wenn ein Partner kaum Rentenansprüche hat oder bei unverheirateten Paaren, kann eine Risikolebensversicherung sinnvoll sein. Selbst die Existenz kleinerer Firmen kann mit dieser Versicherung nach dem Ableben des Firmeninhabers gesichert werden.

Wie so häufig bei den Versicherungen sind auch bei den Risikolebensversicherungen die Preisunterschiede enorm. Ein Versicherungsvergleich lohnt sich also in jedem Fall. Die Höhe des Beitrages richtet sich aber auch nach Alter und Gesundheitszustand der zu versichernden Person sowie nach der Höhe der gewünschten Versicherungssumme. Junge gesunde Nichtraucher ohne gefährliches Hobby kosten weniger als ältere Versicherungsnehmer oder Raucher. Bis zum Dezember 2012 können sich Frauen in der Regel noch günstiger versichern als Männer, da diese statistisch gesehen früher versterben. Danach dürfen die Versicherer bei der Risikobeurteilung keinen Unterschied mehr zwischen Frauen und Männern machen. Auch Erkrankungen oder Übergewicht lässt die Prämien steigen. Achten muss der Versicherungsnehmer auch auf die Laufzeit und die Höhe der Versicherungsleistung. Bei besonders hohen Leistungen kann die Versicherungsgesellschaft sogar ein ärztliches Gutachten verlangen, auf dessen Grundlagen dann die Höhe der Versicherungsprämie ermittelt wird.

Der Unterschied zwischen Teil- und Vollkasko liegt vornehmlich darin, welche Schadensfälle von der Versicherung übernommen werden. So sind bei der Teilkasko Wildunfälle, Sturm-, Überschwemmung- und Hagelschäden sowie Diebstahl des gesamten Fahrzeugs oder dessen Teilen grundsätzlich versichert. Möchte man sich für den Fall einer Kollision absichern, sollte man einen Vollkaskoschutz wählen: Dieser kommt auch für Beschädigungen auf, die durch Fahrerflucht, Vandalismus oder Eigenverschulden verursacht wurden. Das gilt auch, wenn Dritte an dem Unfall beteiligt waren, die selbst über keinen Versicherungsschutz verfügen.

Die Beiträge, die für einen Teil- oder Vollkaskoversicherungsschutz anfallen, richten sich vornehmlich nach Faktoren wie der Regionalklasse, der Typklasse des Fahrzeugs und auch der Schadenfreiheitsklasse des Fahrers. Allerdings ist zu beachten, dass die SF-Klassen bei der Teilkasko keine Berücksichtigung finden. Grund dafür ist die Tatsache, dass hier Eventualitäten versichert werden, auf die der Fahrer keinen Einfluss nehmen kann, wie zum Beispiel Schäden durch Naturgewalten oder Wildunfälle, während bei der Vollkasko in der Autoversicherung auch das eigene Fahrverhalten eine Rolle spielt.

Experten raten jedem Autofahrer dazu, eine Kaskoversicherung abzuschließen, denn selbst ein eigenes fehlerfreies Fahrverhalten schützt im Straßenverkehr nicht vor eventuellen Schäden. Ob man sich für eine Teilkasko oder eine Vollkasko entscheidet, sollte man von einigen Faktoren wie beispielsweise dem Alter des Fahrzeugs abhängig machen. Bei einem neuen Kfz lohnt es sich durchaus, einen Vollkaskoschutz zu vereinbaren. Bei älteren Fahrzeugen spielt auch die finanzielle Lage des Fahrers eine Rolle. Bevor man eine Kaskoversicherung abschließt, sollte in jedem Fall auch ein Vergleich stattfinden, denn nicht automatisch bedeutet eine Teilkaskoversicherung auch geringere Beiträge. Grund dafür können unter anderem die SF-Klassen sein: Ein Autofahrer, der lange Zeit unfallfrei unterwegs war, kann dadurch bei der Vollkasko niedrige Beiträge erreichen, als er bei einer Teilkasko zahlen müsste, bei welcher die SF-Klassen nicht berücksichtigt werden. Außerdem werden die Typklassen in der Vollkaskoversicherung oft niedriger angesetzt. Nicht zuletzt kommt es auch auf die Selbstbeteiligung an, über deren Höhe der Fahrer selbst entscheiden kann.

Bisher ist es Standard, dass männliche und weibliche Kunden bei den genannten Versicherungsformen teils unterschiedlich behandelt werden. Frauen müssen beispielsweise aufgrund einer statistisch höheren Lebenserwartung entsprechend höhere Beiträge für die Krankenversicherung leisten. Dafür können sie bei der Kfz-Versicherung häufig sparen, da weibliche Autofahrer statistisch gesehen weniger Unfälle verursachen als männliche Verkehrsteilnehmer.

Dies soll in Zukunft der Vergangenheit angehören. Die Unisex-Tarife sind ein deutlicher Schritt in Richtung Gleichstellung – zumindest auf den ersten Blick. Denn die neuen Regelungen gelten nur für Neuverträge, bereits bestehende Policen werden nicht an die neuen Verordnungen angepasst. Der Grund dafür ist der Behörde zufolge ein nicht zu vertretender bürokratischer Aufwand und die dadurch entstehenden Kosten. Darauf hatten die Versicherer im Vorfeld hingewiesen. Eine Umstellung der Bestandsverträge sei im Interesse aller nicht vorgesehen, so eine Sprecherin. Es läge vielmehr in den Händen der Versicherer, eine Gleichbehandlung von Männern und Frauen zu gewährleisten. Da es in Deutschland durchaus üblich ist, beispielsweise Kfz-Versicherungsverträge automatisch zu verlängern, wenn diese nicht gekündigt werden, ist allerdings zu erwarten, dass die geschlechtsspezifischen Unterschiede noch eine geraume Zeit bestehen bleiben.

Übrigens müssen ab Ende 2012 längst nicht alle versicherungstechnischen Unterschiede, die sich auf das Geschlecht des Kunden beziehen, vermieden werden. Weiterhin erlaubt bleiben beispielsweise die unterschiedlichen Rückstellungen bei den Krankenversicherungen oder auch die Kostenübernahme bestimmter medizinischer Risiken. Auch die Preise bei einer Rückversicherung dürfen sich weiterhin am Geschlecht orientieren. Inwiefern und vor allem wann eine tatsächliche Gleichberechtigung auf dem Versicherungssektor umgesetzt wird, ist demnach noch offen.

Eine Hausratversicherung tritt immer dann ein, wenn Schäden am Hausrat wie Möbel, Fernseher oder Fahrräder zum Beispiel durch Einbruch, Brand oder Rohrbruch aufgetreten sind. In der Regel lohnt sich diese Versicherung erst, wenn der gesamte Hausrat einen bestimmten Wert erreicht hat. So wird es beispielsweise in einer kleinen Studentenwohnung nicht solche Werte geben wie in einer luxuriös eingerichteten Wohnung oder einem Einfamilienhaus.

Ausschlaggebend für die Höhe der Versicherungsprämie bei Hausratversicherungen ist die Lage des zu versichernden Objektes. Die Versicherungsunternehmen haben Deutschland in Risikozonen unterteilt. Das bedeutet, dass Versicherungen für Wohnungen in Großstädten häufig teurer sind als vergleichbare Wohnungen auf dem Lande. Darüber hinaus wird in die Berechnung die Lage, z. B. in Ufernähe mit Hochwassergefahr, einbezogen. Doch auch Gegenstände, die zusätzlich versichert werden sollen (etwa teure Fahrräder), können die Prämie in die Höhe treiben. Grobe Fahrlässigkeit – klassisch: der vergessene Topf auf dem Herd – wurde in früheren Versicherungen grundsätzlich ausgeschlossen. Heute jedoch müssen die Versicherer wenigstens einen Teil des Schadens übernehmen, allerdings ist die Höhe meist begrenzt.

Auch bei der Höhe der Versicherungssumme ist Vorsicht geboten. Zwar rechnen viele Versicherer mit der Pauschalsumme von ca. 650 Euro pro Quadratmeter, diese sollte jedoch nur eine Richtlinie sein. Besser ist es, seine Versicherungssumme individuell zu berechnen, denn wird sie zu hoch angesetzt, zahlt der Kunde zu viel Beitrag. Schlimmer jedoch ist es, wenn die Summe zu niedrig gewählt wird, denn im Schadensfall wird dann auch weniger Geld ausgezahlt. Bei einer Versicherungssumme von 60.000 Euro und einem realen Wert des Hausrats von 90.000 Euro wird ein Drittel der Schadenssumme nicht ausgezahlt. Das gilt auch bei Teilschäden.

Wenn die private Krankenversicherung die Beiträge erhöht, steht es den Versicherten frei, beim selben Unternehmen in einen anderen Tarif zu wechseln. Dadurch können die monatlich fälligen Beitragskosten gesenkt werden. Eine neue Gesundheitsprüfung ist meist nicht Voraussetzung, Altersrückstellungen bleiben dem Kunden ebenfalls erhalten. Nicht jeder Anbieter steht der Wechselwilligkeit der Versicherten positiv gegenüber. Dennoch können Kunden auf ihrem Recht bestehen – Experten empfehlen, das Unternehmen schriftlich zur Unterbreitung eines günstigeren Angebots aufzufordern.

Da sich die Anbieter häufig sträuben und diese Anträge nicht immer zeitnah beantworten, kann es ratsam sein, die Aufforderung mit dem Setzen einer angemessenen Frist für die Antwort zu verknüpfen. Lässt der Versicherer diese Frist ohne Reaktion verstreichen oder gibt es anderweitige Probleme, steht dem Kunden der Weg zum Ombudsmann offen – dabei handelt es sich um eine Schlichterinstanz, die bei Streitigkeiten mit der privaten Krankenversicherung angerufen werden kann.

Bevor sich der Kunde für den Tarifwechsel entscheidet, sollte er die Leistungen des alten und des neuen Tarifs genau unter die Lupe nehmen. Ein geringerer Leistungsanspruch ist zwar nicht die Regel, dennoch ist es möglich, dass es beim neuen Tarif diesbezügliche Einschränkungen gibt. Auch das Gegenteil kann der Fall sein – für ein erweitertes Leistungsspektrum können Versicherer jedoch Wartezeiten festlegen oder Risikozuschläge verlangen. Diese Hürden kann der Kunde durch die Vereinbarung eines Leistungsausschlusses umgehen.

Versicherungsexperten raten davon ab, bei einer anstehenden Beitragserhöhung lediglich die Selbstbeteiligung zu erhöhen – hier können dem Versicherungsnehmer Mehrausgaben entstehen: Häufigere Arztbesuche im Folgejahr hätten höhere Kosten zur Folge. Sind die Prämien zu hoch, ist der Wechsel in den Basistarif möglich. Seit 2009 sind die Versicherer verpflichtet, Kunden mit einem Mindestalter von 55 Jahren diesen Tarif anzubieten. Die Leistungen orientieren sich an denen der gesetzlichen Kassen, deren Höchstbeitrag darf nicht überschritten werden.