Bei einer klassischen Riester-Rentenversicherung erhält der Sparer eine Garantie über die während der gesamten Laufzeit gezahlten Zinsen. Zusätzlich wird bereits bei Vertragsabschluss eine feste Zusage zur später ausgezahlten Mindestrente gemacht.
Allerdings ist diese Anlageform auch mit Kosten verbunden, die beim Vergleich der Anbieter beachtet werden müssen. Vermittlungsprovisionen und andere Abschlusskosten werden bereits vor der Verzinsung abgezogen. Wie hoch diese Kosten sind, kann der Sparer anhand der garantierten Rentenzusage erkennen. Je höher diese Summe ausfällt, desto geringer sind die Anlagekosten. Die Qualität einer Police ergibt sich aber nicht allein aus dieser Garantie.
Die tatsächliche Rentenauszahlung hängt entscheidend vom Anlageerfolg ab. Gelingt dem Versicherer beispielsweise eine Verzinsung über 4,9%, liegt nach 27 Jahren und 1000 Euro Sparanteil die Rentenauszahlung bei 3600 Euro. Dies sind über 40% mehr als die Zahlungen von 2100 Euro, die mit einer Verzinsung von 2,8% erreicht würden. Die verglichenen Zahlen waren zur gleichen Zeit tatsächliche Angebote.
Ein Vergleich verschiedener Anbieter lohnt also immer. Im vorliegenden Fall war allerdings das niedrigere Angebot mit geringeren Kosten verbunden. Je nachdem, wie viele Jahre einem bis zur Rente bleiben, kann es daher auch von Vorteil sein, die niedrigeren Zinsen in Kauf zu nehmen und dafür mehr Geld tatsächlich in der Anlage zu haben. Ein nachträglicher Wechsel des Riester-Vertrages ist immer möglich. Die gesetzliche Regelung sieht vor, dass Verträge gewechselt werden dürfen, oder bei Abschluss eines neuen Vertrages, der erste beitragsfrei gestellt werden kann.
Das heißt, man kann den ersten Vertrag behalten, zahlt aber keine neuen Sparbeiträge mehr ein. Einige Institute verlangen Gebühren für die Auflösung oder sogar für die Beitragsfreistellung. So können zusätzlich zu den erneuten Kosten zum Vertragsabschluss 100-150 Euro Kündigungskosten anfallen. In vielen Fällen kann es daher lohnen, den ungünstigeren Vertrag bis zum Ende der Laufzeit zu behalten.
Vergleichen Sie hier die Tarife der Riester Rente.
